【理財個案】37歲女沒有工作約一年，近日返新工做經理，月薪3萬元但收入比以前少，且要帶新人及OT，有10萬股票＋20萬現金，求教如何安排理財及事業？
理財個案｜31歲夫婦搵得多使得多！還按揭負擔大如何財務自由｜龔成教室
理財個案（1）讀者來信：37歲女新工收入少過以前
老師你好，想請教一下。我現在37歲女，依家返左3個月新工，同上一份工隔左1年左右，係細new CPA firm 做manager，人工$30k，入息少過以前，要帶新人及ot。以前係銀行/保險做internal office，好少帶人，最近兩份工都做左1.5年。
有投資股票、現金有20萬
- 資產：保險$20萬＋股票$10萬＋現金$20萬
- 股票：中銀、地鐵、阿里巴巴、盈富基金
請問可以如何安排理財及事業？謝謝
理財個案（1）龔成老師分析︰先增值 後現金流
當我哋進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
37歲應以增值為主
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自己創造穩定現金流。以你現時37歲去計，應以增值為主。現時持有股票，都係合適。
阿里（9988.HK）現時受政策風險影響，令佢不確定性高咗。雖然長線投資價值，係依然存在，但就暫時要保守咗，不要持有太多。
「保險」主要係用來防守
「保險」主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。
月供股票加快增值速度
做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。未來時間，你可以用每月空閒資金，去做月供股票，加快增值速度。你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」，你每月5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
潛力股這類風險較高
如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。
多用5至8萬「分注」慢慢入貨
大市現處於合理水平，那20萬資金，你可以多用5-8萬，以"分注"形式慢慢入貨。餘下資金和每月儲蓄，就等大跌市機會出現，才大力度掃貨，並長線投資。雖然新工作好似比較吃力，就任何轉變，都代表迎來新機會。可能你會係度找到新方向，加油！
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理財個案（2）讀者來信：一家4口收入不穩 求500萬現金財務配置術
龔老師你好，本人47歲，從事電梯維修判頭，太太家庭主婦，有兩名幼稚園小孩。本人因上年中風、所以現時身體影響工作。不能夠長時間開工。本月收入不太穩定。
現租住近女兒學校荃灣市區3房單位，租金$18,000，早幾年放售物業約5百萬現金。暫未有上車。現手持5百萬現金，應該買入那些收息股可用來幫補家庭開支及租金？謝謝你
個案重點：
- 丈夫47歲，收入不穩
- 太太家庭主婦
- 有2個小孩
- 手持500萬現金
重點目標：
- 如何運用現金500萬
- 應否買入收息股幫補支出
理財個案（2）龔成老師分析：投資唔建議進取
由於你收入唔穩定，加上有一定的家庭負債，投資唔建議進取。持有的$500萬要小心運用。你最好以「低風險，穩陣，現金流」為資金配置的主軸。你可以將這$500萬，分成5部分。
將500萬資金分成5部分
第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，你可考慮港燈（2638.HK）、香港電訊（6823.HK）、匯豐（0005.HK）、工行（1398.HK）、置富（0778.HK）、陽光（0435.HK）、深高速（0548.HK）等，大多有5%股息
平衡投資 穩健收息
你平衡的投資這些股，除了可以得到穩健的收息，同時可有效的分散風險。另外，小部分投資平穩型指數基金都可以，而收息的ETF，如ＧＸ恒生高股息率基金（3110.HK）都可考慮。
- 第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。
- 第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。
投資銀行低風險類產品
- 第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。
- 第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之選。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。
你可以將$500萬資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。
平穩增長股推介
如果你能承受到小小風險，就可投資較多平穩增長股，即是恆基（0012.HK）、中銀（2388.HK）、港鐵（0066.HK）、平安（2318.HK）、粵海（0270.HK）、領展（0823.HK）、港交所（0388.HK）、希慎（0014.HK）、太古地產（1972.HK）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。
這部分要睇你的家庭情況，以及風險承受能力決定。
理財個案（3）讀者來信：28歲月入3.3萬元 已在供樓
老師你好，我想請教一下每月應儲多少錢為之適合？28歲，月入33k，已在供樓，扣除還款後有時會儲不到錢，但其實節檢一點(例如把車賣掉)是可以的。但我在想為什麼我要那麼節檢，到底是為了什麼，我想享受生活呀！
理財個案（3）龔成老師分析︰今天享受 是消費未來自己
一個月儲多少錢，無一個明確的準則。如果你係想做好財富增值，你就要審視清楚，每一分每一毫，盡力去開源節流。為自己增大每月儲蓄，去提升財富增值效果。當然，你會話節檢做乜，我要享受生活。但你要明白今天享受同時，你係消費緊未來自己。
投資增值愈早做愈好
享受係可以，但大前題係先要為未來做好準備，餘下才消費，要做到平衡。我地唔係唔享受，只係延後享受。咁你就會問，咁我遲D先投資，而家先享受，不可以嗎？你要明白，投資增值愈早做愈好。
因為你年青，可投資時間較長，享複利效果較高。比起你年老才投資，會更加事半功倍。建議你及早學好投資，幫自己早日財務自由。
投資增值會運用「先增值 後現金流」方法
我哋投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。
28歲應以增值為主
你28歲，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。現在你每月先用5成儲蓄。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。「潛力股」增長潛力較高，但風險都唔細。你現時投資知識較淺，建議先集中在平穩增長類股。
潛力股只宜小小注 不多於3成
至於潛力股，只宜小小注(不多於3成)。到你將來投資知識有一定水平，才慢慢增加潛力股比例(大約5成)。餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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